Elektronikus fizetési lehetőségek

Jogszabályi kötelezettség

A pénztárgépek műszaki követelményeiről, a nyugtakibocsátásra szolgáló pénztárgépek forgalmazásáról, használatáról és szervizeléséről, valamint a pénztárgéppel rögzített adatok adóhatóság felé történő szolgáltatásáról szóló 48/2013. (XI. 15.) NGM rendelet 1. §-a szerint a kereskedő köteles biztosítani a fogyasztó számára az elektronikus fizetés lehetőségét és annak folyamatos rendelkezésre állását.

Jelenleg a közel 120 000 online kasszát üzemeltető helyek kb. 52%-ában van kártyaelfogadás.
A jogszabály azonban elektronikus fizetési lehetőséget ír elő, ami nem egyenlő a bankkártyaterminál-üzemeltetési kötelezettséggel, ezért vizsgáljuk meg, milyen lehetőségek is vannak még az elektronikus fizetési lehetőséget nem biztosító kereskedőknek és szolgáltatást nyújtóknak.

Megoldás

Két nagy csoportba oszthatjuk az elérhető megoldásokat:

• bankkártya-elfogadás (hagyományos terminálon, mobiltelefon, QR-kód-leolvasással);
• átutalás (hagyományos utalás, azonnali fizetési rendszeren keresztül, QR-kód-leolvasással).

A kiválasztásnál fontos szempont kell, hogy legyen, milyen díjakkal, költségekkel jár a telepítés, üzemeltetés. Vegyük számba az előnyeit (gyors telepítés, könnyű kezelés, biztonság) és a hátrányait (még nagyon új, ezért nehezen elfogadtatható, költséges az üzemeltetés vagy hosszadalmas a fizetési folyamat).

Bankkártya-elfogadás

Nagyon sok bankkártya-elfogadó rendszer áll rendelkezésünkre, eltérő hátterű szolgáltatóknál, amelyek különféle szolgáltatással és díjakkal várják ügyfeleiket.

Bankkártya-elfogadás lehetséges banki POS-terminálon (pl. OTP, K&H, CIB), bankfüggetlen POS-terminálon (pl. BORGUN, myPOS, Six payment) keresztül. A Fizetési Pont egy olyan magyar fizetésiterminál-szolgáltató, amelyhez az Országos Fizetési Szolgáltató Zrt. biztosítja a tranzakciók jóváírására szolgáló bankszámlát (a bankszámla fizetési számlaként is funkcionál).

Bankkártya-elfogadás esetén érdemes több szolgáltatótól is ajánlatot kérni, az üzemeltetési feltételek jelentősen eltérnek, azonban mindig a számunkra előnyös csomagot válasszuk, ne pusztán a díjak alapján hozzunk döntést.

Fontos szempont lehet például, hogy a terminált béreljük vagy megvesszük. A díjazásnál is fontos figyelni, hogy a felszámított jutalékok fix díjat + % forgalmi jutalékot, vagy csak %-os forgalmi jutalékot tartalmaznak.

A hagyományos terminálok mellett megjelentek a kisméretű hordozható terminálok. Ha fontos a könnyű hordozhatóság, lehetőség van már arra is, hogy a mobiltelefonunkra telepített applikációval a telefonunkkal tegyük lehetővé a bankkártyás fizetést (pl. SimpleBusiness).

2020 márciusában 110 000 szolgáltatónál lehetett bankkártyával fizetni, ez 150 000 POS-terminál használatát jelentette. Üzletben vagy online, akár érintésmentesen jelenleg 15 000 Ft/vásárlás összegnél nem kell PIN-kódot megadni, ez a vásárlások 90%-át teszi ki.

A vásárlói oldalon is jelentős fejlődés zajlik, a mobiltelefonunkat már nem csak telefonálásra használhatjuk. A zsebünkben hordott kis számítógépen lehetőség van arra, hogy azzal fizessünk, a bankkártyánkat ne kelljen elővenni, és nem kell megadni a bankkártyaadatainkat sem.

A mobilokon működő digitális pénztárcák olyan applikációk, amelyek biztonságosan tárolják a bankkártyaadatokat, nem kerül a kereskedőhöz a kártyaadat, érintéses, érintésmentes vagy QR-kódos fizetésre is lehetőséget biztosítanak. Ezeken felül számos kényelmi szolgáltatást nyújtanak (parkolás, telefonkártya, BKK-jegy, mozijegyvásárlás, ételrendelés). Az applikációkba mind a magán-, mind a céges bankkártyát berögzíthetjük, lehetőség van előre számlázási adatok rögzítésére is, így vásárláskor csak jelölnünk kell, hogy melyik bankkártyával szeretnénk vásárolni, és kérünk-e számlát. Ilyen mobiltárcák pl. a K&H-mobiltárca, Erste MobilePay, Simple by OTP vagy az ApplePay.

A mobiltelefonok mellett megjelentek az egyéb viselhető okoseszközök (pl. okosórák, karkötők stb.), ezek további robbanásszerű fejlődése várható.

Átutalás

A hagyományos átutalást mindannyian ismerjük, nap mint nap használjuk, ebben jelentősebb változást csak az azonnali fizetési rendszer 2020. március 2-i elindulása hozott. Minden banknak kötelező volt csatlakozni a rendszerhez.

Mit is jelent ez?

• A nap 0–24 órájában.
• Maximum 10 millió Ft/tranzakcióig.
• Elektronikusan indított belföldi utalásnak.
• 5 mp alatt teljesül.
  Használat feltétele internetbank vagy banki mobilapplikációval való rendelkezés.
  Ha az átutalás 5 mp alatt nem teljesül, akkor van még egy 15 mp-es türelmi idő, a nem teljesült tranzakció 20 mp múlva sikertelen ügyletként törlődik a rendszerből.

Az indulás óta megfigyelhető, hogy az azonnali tranzakciók nagyobb részét munkaidőben indítják. A legnagyobb számban eddig április 14-én volt, amikor 712 000 tranzakciót indítottak, július 20-án pedig az átutalás értéke döntött csúcsot, 94,65 milliárd forinttal.
Az azonnali fizetési rendszer több új lehetőséget is hozott az átutalások teljesítésére.

Ezek egyike a másodlagos azonosítóra történő utalás. Másodlagos azonosító meghatározott adatkörből választható, ilyenek a következők:

• e-mail cím,
• telefonszám,
• adóazonosító, adószám.

Egy bankszámlához megadhatunk több azonosítót, de egy azonosítót csak egy bankszámlaszámmal párosíthatunk össze. A módszer legnagyobb előnye, hogy utalás során nem kell a 3×8 jegyű bankszámlaszámot megjegyeznünk és elírás nélkül rögzítenünk, a számlán szereplő adószámra vagy e-mail címre is indíthatunk számlakiegyenlítést. Már egyre több közszolgáltató is lehetőséget biztosít pl. az e-mail címre történő utalásra.

Az első félév során 83 000 másodlagos azonosító rögzítése történt meg. A másodlagos azonosítók megadásának lehetősége bankonként eltérő, így érdemes a feltételeknek számlavezető bankunknál utánanézni. A másodlagos azonosítókat adatbiztonsági okokból évente meg kell erősíteni!

Az azonnali fizetési rendszer másik újdonsága a fizetési kérelem, ami április 1-jével indult el.  A fizetési kérelem egy, a fizető félnek küldött üzenet, amelynek jóváhagyását követően néhány másodpercen belül megtörténik a fizetés (azonnali átutalással).

Úgy is mondhatjuk, egy előre kitöltött átutalási megbízás – aminek a teljesüléséhez jóváhagyás szükséges. Az átutalási igény 5 mp alatt megjelenik az utaló félnél, majd a jóváhagyás után 5 mp alatt a tranzakció teljesül. Nagyon fontos itt kiemelni, hogy a tranzakció csak jóváhagyással teljesülhet. Ehhez nem volt kötelező a bankoknak a csatlakozás, így mindenki a saját ütemterve szerint készíti fel rendszerét. Jelenleg csak három banknál elérhető, mind küldő-, mind fogadószinten.

Szeptember 1-jétől van lehetőség a kötegelt utalásokra az azonnali fizetési rendszer keretein belül (amikor egyszerre több átutalás kerül jóváhagyásra). Ehhez sem kötelező a bankoknak csatlakozni, ezért jelenleg ez a szolgáltatás is kevés banknál érhető el.

Mobilapplikációkból indítható számlakiegyenlítések

QR-kódos átutalási lehetőséggel egyre több helyen találkozhatunk. Digitális pénztárcánkban is lehet QR-olvasó, ekkor bankkártyánk terhelésével egyenlítjük ki a számlát, vagy esetleg a mobilbankunkban, ekkor azonnali átutalással teljesül a tranzakció.

QR-kód kétféleképpen jelenhet meg egy bizonylaton. Egyik lehetőség, amikor csak a szállító adatai (név, számlaszám) jelennek meg, ekkor a fizetendő összeget nekünk kell megadnunk, a másik, amikor a teljes fizetési információ megjelenik (név, számlaszám, összeg), ekkor csak jóvá kell hagyni a tranzakciót.

A QR-kód megjelenhet a kiállított számlán vagy a pénztárgép által kibocsátott nyugtán is. Már most is elérhető olyan számlázóprogram és NFC-képes pénztárgép, amely QR-kód generálására képes.

Külön érdemes foglalkozni az érintésmentes fizetési megoldásokkal. Fizethetünk PIN-kód nélkül bankkártyával, vagy a telefonunkkal, banki applikáción keresztül, vagy leolvashatunk QR-kódokat. Nincs szükség a bankkártyánk fizikai átadására, nem kell az adatait sem megadnunk senkinek.

Itt kell megemlíteni a biztonságot, mint ami ilyenkor a legtöbbünkben mint kérdés felmerül. Az elektronikus fizetési megoldások esetén az erős ügyfél-hitelesítés alapkövetelmény. Ez azt jelenti, hogy a PIN-kód, a biometrikus azonosítók, a jelszó és az SMS közül legalább kettőt a fizetés és a számlánkhoz való hozzáférés során használnunk kell, kivéve a kis összegű pénzmozgásokat.

A fizetési lehetőségek kiválasztásakor a legfontosabb szempontok:

• biztonság,
• egyszerű használat,
• gyorsaság.

Ha segítséget kell nyújtanunk a kiválasztásban, vizsgáljuk meg, nekünk és ügyfelünknek mi lenne a legcélszerűbb megoldás. A jogszabály lehetőség biztosítását írja elő, nem kell, hogy az adott módszer mindenki számára használható legyen! Lehet, hogy elég egy QR-kódos számlázóprogram, de lehet, hogy egy applikáció beszerzése a mobiltelefonos bankkártya-elfogadáshoz vagy egy adószám megadása másodlagos azonosítóként a legegyszerűbb megoldás.

Fontos szempont lehet, hogy a szolgáltatást igénybe vevő vásárlók mennyire nyitottak az innovatív megoldások felé vagy inkább a már bevált klasszikus lehetőségek jöhetnek csak szóba. Figyelni kell arra, mennyi oktatást, betanítást igényel az adott eszköz mind az üzemeltető, mind a fizető ügyfél részére.

És még sok kérdésre kell válaszolnunk a megfelelő módszer kiválasztásakor a telepítés időigényétől a fizetési folyamat hosszáig. Ki szeret például egy fagyi kifizetése miatt hosszú percekig sorban állni? Ha pedig az egyszeri díj magasabb, mint a fagyi ára, vajon ez-e a jó megoldás számunkra?

Járjuk körbe a számunkra szóba jöhető megoldásokat, keressük fel a számlavezető bankot, kérdezzük meg, milyen lehetőségek érhetők el náluk. Kérjünk be több ajánlatot és ezek közül válasszuk ki a számunkra leginkább megfelelőt.